En esta entrevista, el Lic. Alfredo González Moledo, Presidente de la Asociación Argentina de Cooperativas y Mutualidades de Seguros (AACMS), valoró positivamente el rol del PAS en el mercado, analizó los cambios regulatorios que impulsa la SSN, y explicó los rasgos distintivos del seguro solidario.
Revista Asegurando (RA): ¿Cuándo y cuáles circunstancias se creó la AACMS?
Alfredo González Moledo (AGM): La Asociación se creó en 1940. Fue la idea de un grupo de cooperativistas que siguieron las ideas del Dr. Arturo Vainstok.
Vainstok fue fundador y director de la Cooperativa El Hogar Obrero, presidente de la Confederación Cooperativa de la República Argentina, y de la AACMS, entre muchos otros cargos. Dedicó su vida a la acción cooperativa.
Fue corredactor de la Ley de Cooperativas y miembro de la comisión asesora para la redacción de la Ley de Seguros 17.418.-
En este marco, Vainstok y un grupo de aseguradores cooperativos crearon esta asociación que incluyó a cooperativas y mutuales de seguros, en defensa de los intereses del seguro solidario.
RA: ¿Qué diferencia al seguro cooperativo del resto?
AGM: En primer lugar, que no tiene fin de lucro. ¿Y esto que significa? La prima está compuesta por distintos elementos como la Prima de Riesgo, los Gastos de Adquisición, los Gastos de Administración y la Rentabilidad.
En el caso del seguro cooperativo la rentabilidad se devuelve a los socios. Por ello, en teoría, el seguro solidario tiene que tener un costo menor, porque las utilidades se devuelven a los socios de la cooperativa.
Por ejemplo, Reaseguradores Argentinos, la reaseguradora local de la AACMS sin fines de lucro, de la cual yo soy Presidente, todos los años devuelve el excedente (la utilidad, es decir, las primas menos los siniestros y los gastos) de las operaciones en las distintas ramas a las aseguradoras que las conforman. El último ejercicio esta cifra fue de aproximadamente $ 40 millones.
Esto no ocurre en otras reaseguradoras porque la utilidad se distribuye entre los accionistas que ponen su capital a riesgo.
Las cooperativas tienen como objetivo dar servicio a sus socios. Los ‘dueños’ de una cooperativa son sus socios. Por ello, las utilidades se distribuyen entre los socios.
En el caso de las mutuales de seguros, el procedimiento es similar pero abarca solo a aquellos miembros que tienen pólizas en vigencia. Hay que tener en cuenta que cooperativas y mutuales se rigen por dos leyes diferentes.
RA: ¿Qué papel juegan los productores asesores de seguros en el mercado, según la visión de la AACMS?
AGM: Los PAS juegan un rol muy importante en el seguro. Y nuestra postura ha sido siempre contraria a que las cadenas de supermercados o las terminales automotrices vendan seguros, porque no brindan un asesoramiento adecuado. Solo cobran comisiones.
Nosotros preferimos al canal de productores asesores de seguros, que mantiene un contacto cercano con el asegurado, le explica los alcances de la cobertura e indaga en sus necesidades.
RA: ¿Qué papel juega la capacitación de los PAS para el mejoramiento del mercado?
AGM: Importantísimo. Y, afortunadamente, el programa de capacitación de los productores ha avanzado y mejorado muchísimo en los últimos años.
Creemos que la capacitación debe apuntar cada vez más a cuestiones específicas y prácticas. Tal vez no sea tan importante que conozca todos los artículos de una ley, pero sí debe tener muy claro conceptos como el seguro ‘a prorrata’, por ejemplo.
RA: ¿Cómo ve la AACMS la marcha del mercado asegurador argentino?
AGM: Vemos que el mercado tiene problemas, y no está pasando por su mejor momento. En términos reales, el volumen de primas ha decrecido.
Y los indicadores que muestran la caída de la actividad industrial y de la construcción no son alentadores porque el crecimiento de la prima depende mucho del ritmo de la actividad económica.
Además, también se ha desacelerado la expansión de la venta de automotores 0km. Estas no son buenas noticias para el seguro.
De acuerdo a la información de la Superintendencia de Seguros de la Nación, el volumen de primas del conjunto del mercado aumentó 22% a marzo de 2018 versus el mismo mes de 2017, pero la inflación del período ha sido muy superior, lo que demuestra que en términos reales la producción se contrajo.
RA: ¿Y cómo analizan, particularmente, la evolución del ramo Automotores?
AGM: Existe un efecto ‘empobrecimiento’ en la cartera de autos que afecta la suma asegurada, producto de la devaluación ocurrida en el mes de junio.
Los vehículos 0 km de alta gama que tenían un determinado valor en dólares (supongamos usd 30.000, cuando el dólar esta a $ 20) han bajado su cotización en dólares con la devaluación. Hoy, el vehículo que valía $ 600.000 antes de la devaluación, ya no cuesta (0km) $ 900.000, sino un poco menos. Esto disminuye la suma asegurada y la recaudación de primas.
La consecuencia es que no se puede mantener el encaje de primas para sostener la cartera de autos. Para la misma cantidad de unidades expuestas a riesgo, hay menos encaje de primas.
Por otra parte, también vemos un ‘corrimiento’ en las coberturas. En una alto porcentaje, quien posee un cero kilómetro toma una cobertura de todo riesgo. Pero cuando su vehículo alcanza una antigüedad de dos, tres o más años, es muy probable que se pase a un seguro ‘contra terceros’, o un ‘terceros completo’. Esto también reduce la recaudación de primas del sistema.
Este es otro efecto contrario a la evolución del ramo que se suma al anterior.
RA: Más allá de los problemas que Ud. marca de la cobertura de Automotores, ¿qué pueden hacer las aseguradoras para apostar al crecimiento del resto de los ramos?
AGM: Hay que trabajar más en la innovación y mejoramiento de los productos, de las coberturas.
Le doy un ejemplo. El Seguro Obligatorio de Incendio solo cubre las partes comunes del edificio, pero no los departamentos. Nosotros hemos propuesto en varias oportunidades que este seguro sea más integral, que ampare el edificio en su totalidad, pero nuestra opinión no fue compartida por el resto del mercado. Entonces, esta cobertura es poco requerida porque los asegurables observan que no brinda un amparo satisfactorio.
En ocasiones, falta inteligencia para adaptar las coberturas a la realidad del mercado.
Por otra parte, la recesión también afecta a las empresas y personas tomadoras de seguros, lo que disminuye las posibilidades de tomar la cobertura. Por eso hay que ser más creativos.
Otro ejemplo. Hay que innovar más en los seguros agrícolas. Hay que desarrollar seguros que cubran sequía e inundación.
Sin embargo, reconozco que la compleja situación económica de las personas hace que algunas de estas ideas sean de difícil aplicación. Por caso, los seguros de Vida dotales con ahorro son muy buenas coberturas, pero ¿quién tiene ahorros para comprar este tipo de seguros?
RA: La SSN también está impulsando cambios en la póliza de Automotores, como el ‘Seguro Verde’ y la posibilidad de hacerla totalmente digital. ¿Cuál es la posición de la AACMS al respecto?
AGM: Por un lado, vemos que se sigue con la ‘doctrina’ histórica de utilizar al seguro para financiar otros ‘sistemas’ o ‘entidades’. El seguro financia a los bomberos, por ejemplo. Pero creemos que los impuestos deben tener un fin específico y un control. Basta de cargar en la prima de seguros impuestos y tasas que se destinan a otras actividades.
Esto es lo que vemos que ocurre con el Seguro Verde, que pretende recaudar un monto que será destinado a la forestación, un fin muy loable y positivo, pero no tiene que ser el seguro quien se ocupe de esto.
Además, consideramos que así se distorsiona la visión del asegurado, que piensa que por cada $ 100 que paga de seguro, todo va a la aseguradora, y no es así. Del importe total del premio hay un alto porcentaje que son impuestos o recaudación para otras instituciones.
Y por otro lado, esperamos que quienes analizan llevar el seguro de automotores a un formato totalmente digital tengan en cuenta las deficiencias que todavía existen en el país en materia de telecomunicaciones, la velocidad de Internet, etc.
RA: ¿Cómo evalúa la AACMS la política de capitales mínimos de la SSN?
AGM: Ya fijamos nuestra posición ante las autoridades del organismo de control. Las reservas se pueden incrementar pero hay que dar el suficiente tiempo para su constitución, sobre todo en el caso de las aseguradoras cooperativas y mutuales.
¿Por qué? Porque las cooperativas no pueden pedir a sus socios un ‘aporte de capital’ como ocurre con las sociedades anónimas. En el caso de las cooperativas, los socios aportan un porcentaje de ese capital en la prima, pero ello requiere tiempo. Es decir, desde nuestro punto de vista los incrementos de reservas son positivos porque otorgan mayor solvencia al sistema pero tiene que otorgarse varios trimestres para su constitución.